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華夏時報（）記者朱丹丹 北京報道

這兩年來，眾多民營銀行推出了一些年化利率最高能達到4%甚至4%以上的靠檔計息定期存款產(chǎn)品或者說智能存款產(chǎn)品，吸引了眾多投資者。

不過，3月11日，《華夏時報》記者查閱發(fā)現(xiàn)，目前這些智能存款產(chǎn)品大部分處于停售或者售罄狀態(tài)。比如微眾銀行的“智能存款”顯示 “產(chǎn)品維護中”；藍海銀行“藍寶寶”顯示為“售罄”；重慶富民銀行客服人員則表示，該行的“富民寶”已經(jīng)停售了。

對此，有分析人士表示，這或和監(jiān)管規(guī)范靠檔計息存款產(chǎn)品有關(guān)。

據(jù)了解，去年12月，就有民營銀行收到了規(guī)范定期存款提前存款靠檔計息有關(guān)要求的通知；近日，央行發(fā)布的《關(guān)于加強存款利率管理的通知》（簡稱《通知》）也強調(diào)了整改定期存款提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品。

中信證券明明研究團隊發(fā)文指出，此類存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品不僅對一般性存款造成不利競爭沖擊，也會進一步增加商業(yè)銀行的負(fù)債成本。

東方金誠首席金融分析師則徐承遠則向本報記者表示，預(yù)計民營銀行存款產(chǎn)品的絕對收益率存在一定下降的可能性。但出于業(yè)務(wù)發(fā)展需要，民營銀行存款產(chǎn)品相對于傳統(tǒng)銀行的相對收益依舊會維持偏高水平。

民營銀行靠檔計息定存產(chǎn)品停售

從2018年起，部分民營銀行推出了靠檔計息定期存款產(chǎn)品或者說智能存款產(chǎn)品，比如富民銀行的“富民寶”、微眾銀行的“智能存款”、藍海銀行的“藍寶寶”等等，這些產(chǎn)品憑借收益高且可靈活提前支取的優(yōu)勢，一度成為民營銀行的吸儲利器。

“靠檔計息定存產(chǎn)品的創(chuàng)新在于引入定期存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓機制，從而兼具了高收益性與高流動性。” 中信證券明明研究團隊指出。

不過，3月11日，重慶富民銀行客服人員向本報記者表示，該行的“富民寶”已經(jīng)停售了。

同時，本報記者登陸微眾銀行App和藍海銀行App發(fā)現(xiàn)，微眾銀行的“智能存款”顯示為“產(chǎn)品維護中”；藍海銀行“藍寶寶”顯示為“售罄”。

一位藍海銀行內(nèi)部人士則向記者表示，該行“藍寶寶”下架了，已經(jīng)有一段時間，但是之前買過的用戶可以繼續(xù)持有。

而這無不和監(jiān)管加強靠檔計息定期存款產(chǎn)品有關(guān)。

早在2018年底就有多家媒體報道稱，互聯(lián)網(wǎng)智能存款遭相關(guān)監(jiān)管部門窗口指導(dǎo)，且一些銀行也對相關(guān)產(chǎn)品進行了利率調(diào)整等等。

去年12月，又有民營銀行人士向本報記者表示，該行收到了《《關(guān)于全國市場利率定價自律機制規(guī)范定期存款提前存款靠檔計息有關(guān)要求》，并在收到通知后，對相關(guān)產(chǎn)品做了停售。

近日，央行發(fā)布的《關(guān)于加強存款利率管理的通知》也強調(diào)了規(guī)范定期存款提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款產(chǎn)品。

央行認(rèn)為，定期存款提前支取靠檔計息產(chǎn)品，由于其違反了《儲蓄管理條例》第二十四條：“未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息”的規(guī)定，也應(yīng)予以規(guī)范。

中信證券明明研究團隊分析指出，銀行定期存款若需要提前支取按照活期利率計算的規(guī)定為提前支取設(shè)定了一定的門檻，有利于保護銀行大量資金提取的流動性風(fēng)險，而靠檔計息定存產(chǎn)品取消了提前支取的限制，對銀行造成一定的流動性風(fēng)險沖擊。此類存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品不僅對一般性存款造成不利競爭沖擊，也會進一步增加商業(yè)銀行的負(fù)債成本。考慮到互聯(lián)網(wǎng)帶來巨大流量，存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品的快速擴張或?qū)⒎糯罅鲃有詨毫Γl(fā)金融體系的不穩(wěn)定。

有分析人士此前亦曾向《華夏時報》記者表示，該類產(chǎn)品存在一定流動性風(fēng)險，監(jiān)管層之所以規(guī)范，目的在于降低銀行的攬儲成本，從而達到降低貸款利率、解決小微企業(yè)融資難及融資貴的問題。

未來民營銀行如何緩解負(fù)債壓力？

對于這類產(chǎn)品調(diào)整后是否會再次上線，一位民營銀行人士表示，短期估計不會了，主要看政策。

她還進一步坦言，后續(xù)即使研發(fā)新的（存款）產(chǎn)品，應(yīng)該也不會有之前的高收益了。

“民營銀行高收益的存款產(chǎn)品之所以會存在，主要是因為其資產(chǎn)規(guī)模、資金來源、網(wǎng)點渠道、品牌知名度等和傳統(tǒng)銀行存在明顯差距，攬儲壓力較大。考慮到目前市場流動性較充裕，且監(jiān)管層面通過調(diào)控銀行核心負(fù)債成本以降低實體經(jīng)濟融資成本，未來央行也存在降息、降準(zhǔn)概率，預(yù)計民營銀行存款產(chǎn)品的絕對收益率存在一定的下降可能性。但出于業(yè)務(wù)發(fā)展需要，民營銀行存款產(chǎn)品相對于傳統(tǒng)銀行的相對收益依舊會維持偏高水平。” 徐承遠在接受本報記者采訪時亦分析指出。

事實上，民營銀行受網(wǎng)點、客戶基礎(chǔ)等限制，在負(fù)債端面臨較大壓力，不得不通過提高存款收益來緩解攬儲壓力。若高息的智能存款叫停，勢必會對這些銀行造成較大沖擊，資金壓力會陡然上升。

“小銀行本來就難，現(xiàn)在可以說是難上加難。”上述民營銀行人士表示。

徐承遠則分析指出，民營銀行的負(fù)債端資金主要來源于存款和同業(yè)融資，近兩年民營銀行通過高收益的存款產(chǎn)品吸收較多存款資金，負(fù)債中存款占比增加。

他還進一步向《華夏時報》記者表示，未來民營銀行可通過以下渠道緩解負(fù)債壓力：首先，在攬儲渠道上，除了智能存款外，民營銀行可以通過發(fā)行大額存單、開發(fā)小微商戶結(jié)算存款等方式來拓寬負(fù)債資金來源。其次，目前銀行體系的流動性較為充裕，民營銀行可以適當(dāng)吸收一定的同業(yè)負(fù)債。除了通過同業(yè)拆借獲取資金外，未來隨著同業(yè)存單發(fā)行資格的審批推進，民營銀行可以通過發(fā)行同業(yè)存單補充負(fù)債。最后，現(xiàn)階段國內(nèi)債券一級市場的發(fā)行利率存在一定的下行趨勢，民營銀行也可以通過發(fā)行金融債的方式吸收資金。